Hitel előtörlesztés utáni törlesztőrészlet

Egy nagyobb összeg beérkezésekor sokan azonnal arra gondolnak, hogy csökkentik a hitelüket. Ilyenkor a leggyakoribb kérdés az, hogyan alakul a hitel előtörlesztés utáni törlesztőrészlet. A rövid válasz: általában alacsonyabb lesz, de nem minden esetben ez változik automatikusan. Az is előfordulhat, hogy a havi részlet marad, viszont rövidebb lesz a hátralévő futamidő.

Az eredmény attól függ, milyen hitelről van szó, mekkora összeget fizet be előre, mennyi tőketartozás maradt, milyen kamatperiódus van a szerződésben, és milyen elszámolási szabályt alkalmaz a bank. Ezért az előtörlesztés előtt nem csak a befizetendő összeget érdemes nézni, hanem azt is, milyen új törlesztési tervet kap majd.

Mit jelent pontosan az előtörlesztés?

Előtörlesztéskor a hitel fennálló tőketartozásának egy részét vagy egészét a szerződés szerinti időpont előtt rendezi az adós. Részleges előtörlesztésnél a hitel nem szűnik meg, csak a fennmaradó tőke csökken. Végtörlesztésnél a teljes tartozás rendeződik, így a szerződés lezárul.

A havi törlesztőben két fő elem van: a tőketörlesztés és a kamat. Mivel a kamatot a fennmaradó tőketartozás alapján számítják, kisebb tőke mellett a jövőbeli kamatteher is alacsonyabb lehet. Ez az előtörlesztés pénzügyi előnye.

Fontos különbség, hogy a bank nem feltétlenül a befizetés napján módosítja a havi részletet. Az elszámolásnak és a szerződésmódosításnak lehet saját folyamata. A pontos határnapot, az előtörlesztési szándék bejelentésének módját és az új törlesztőrészlet kezdő időpontját mindig a bank tájékoztatása alapján ellenőrizze.

Hitel előtörlesztés utáni törlesztőrészlet: két lehetséges eredmény

Részleges előtörlesztés után jellemzően kétféle elszámolási megoldás jöhet szóba. Az egyiknél a futamidő változatlan marad, a havi törlesztőrészlet csökken. A másiknál a havi részlet lényegében változatlan marad, de hamarabb lejár a hitel.

Alacsonyabb havi részlet, változatlan futamidő

Ez a megoldás azoknak lehet kényelmesebb, akik a havi költségvetésüket szeretnék tehermentesíteni. Ha például a korábbi havi részlet 90 000 forint volt, az előtörlesztés után a bank új számítást készít, és az összeg például 78 000 forintra mérséklődhet. A konkrét összeg természetesen nem becsülhető meg csak a befizetés alapján.

Ebben az esetben a hátralévő hónapok száma jellemzően nem változik. A kisebb havi részlet több mozgásteret hagyhat váratlan kiadásokra vagy más családi célokra. Cserébe a hitel továbbra is a korábban tervezett lejáratig fut.

Rövidebb futamidő, hasonló havi részlet

A másik lehetőség, hogy a havi fizetnivaló közel azonos marad, de a kisebb tőketartozás miatt több hónappal vagy akár évvel korábban lejárhat a kölcsön. Ilyenkor rendszerint több kamat takarítható meg, mint akkor, ha kizárólag a havi részletet csökkentik.

Ez akkor lehet praktikus, ha a jelenlegi havi törlesztő biztosan belefér a háztartás költségvetésébe, és a cél a tartozás gyorsabb lezárása. Nem minden banki konstrukciónál választható szabadon a két opció, ezért előre kérdezzen rá, hogy az adott szerződés esetében milyen lehetőségek vannak.

Mitől függ az új havi összeg?

Az előtörlesztés utáni részletet nem egyetlen százalék alapján számítják. A bank az aktuális hiteladatokkal kalkulál újra. A legfontosabb tényezők a következők:

• a fennálló tőketartozás és az előtörlesztés összege;
• a hátralévő futamidő;
• az ügyleti kamat, a kamatperiódus és az esetleges kamatkedvezmények;
• az, hogy a futamidő vagy a havi részlet csökkentését alkalmazzák;
• a törlesztés módja, például annuitásos vagy ritkább esetben eltérő konstrukció;
• az előtörlesztés elszámolásának napja és az addig felgyűlt kamat.

A legtöbb lakossági hitelnél annuitásos törlesztés működik: a havi részlet egy kamatperióduson belül jellemzően állandó, de az összetétele változik. A futamidő elején nagyobb benne a kamatrész, később fokozatosan nő a tőketörlesztés aránya. Emiatt ugyanakkora előtörlesztésnek eltérő lehet a hatása a hitel elején és a lejárat közelében.

Egyszerű példa az új törlesztőrészletre

Tegyük fel, hogy egy hitelből még 8 000 000 forint tőketartozás van hátra, a hátralévő futamidő pedig 10 év. Az adós 1 000 000 forintot előtörleszt. A fennmaradó tőke így - az elszámolási részletektől függően - nagyjából 7 000 000 forint körüli összegre csökken.

Ha a futamidő marad 10 év, a bank az alacsonyabb tőkére számolja újra a havi részletet. Ez rendszerint kisebb havi fizetnivalót eredményez. Ha viszont a havi részletet tartják a korábbi szinten, a hitel gyorsabban fogy el, mert a havi befizetésből arányaiban több fordítható a tőkére.

A példából nem lehet pontos havi összeget levezetni kamatláb, kamatperiódus, esedékességek és szerződéses feltételek nélkül. Viszont jól mutatja a logikát: az előtörlesztés a tőkét csökkenti, és ezen keresztül módosítja a jövőbeli kamatot és törlesztést.

Előtörlesztési díj és egyéb költségek

Az előtörlesztés nem mindig díjmentes. A bank kérhet előtörlesztési díjat vagy költségtérítést, amelynek összegét a szerződés, a vonatkozó hirdetmény és a fogyasztói hitelre érvényes szabályok határozzák meg. Egyes esetekben jogszabály vagy a szerződés díjmentes előtörlesztést is lehetővé tehet, például meghatározott forrásból vagy külön feltételek teljesülése mellett.

Nem elég tehát csak azt kiszámolni, mennyi tőkét fizetne vissza. Érdemes az előtörlesztési díjat is levonni a várható kamatmegtakarításból. Kisebb összegű, a futamidő vége felé történő előtörlesztésnél a megtakarítás kevésbé látványos lehet, különösen akkor, ha a díj aránya magasabb.

A banki igazolások, szerződésmódosítási költségek vagy kapcsolódó adminisztratív díjak szintén számíthatnak. Ezek konstrukciónként eltérnek. Az előtörlesztés előtt kérjen írásos tájékoztatást a pontosan fizetendő összegről és az új törlesztési ütemezésről.

Így ellenőrizze, hogy megéri-e az előtörlesztés

A jó döntéshez három számot érdemes egymás mellé tenni: a jelenlegi fennálló tőketartozást, a teljes előtörlesztési költséget és az előtörlesztés utáni új törlesztési tervet. Utóbbiból látszik, mennyivel csökken a havi részlet, vagy hány hónappal rövidül a futamidő.

Ne a bankszámlára befizetett összegből induljon ki, hanem abból, hogy ebből mennyi kerül ténylegesen a tőketartozás csökkentésére. A díj, valamint az elszámolás napjáig járó kamat befolyásolhatja az eredményt. Ha több hitel közül választ, az egyes szerződések feltételeit külön kell megnézni, mert a kamat, a díj és a hátralévő idő eltérhet.

A HungaryHub hitelkalkulátorai gyors kiindulópontot adhatnak a havi részlet és a futamidő összefüggéseinek megértéséhez, de a végleges adat mindig a bank hivatalos elszámolásából derül ki.

Az előtörlesztés akkor átlátható döntés, ha nem csak azt tudja, mennyit fizet be most, hanem azt is, mi történik utána. Kérje el az új törlesztési tervet, ellenőrizze a díjakat, és csak olyan összeget fordítson hitelcsökkentésre, amely mellett a szükséges pénzügyi tartalék is megmarad.